8月1日起，国家金融监督管理总局印发的《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》正式实施，将适用个人所得税优惠政策的商业健康保险产品范围扩大至医疗保险、长期护理保险和疾病保险等商业健康保险主要险种，从需求端引导大众树立商保意识。

随着医疗技术的革新，各种新疗法、新特药越来越多进入中国，这些昂贵的产品和疗法面临医保谈判带来的降价压力，也在寻求其他支付方。市场上有不少公司都在思考：健康险作为商业支付方，与高费用项目尤其是昂贵的特药、新型的自费手术项目之间，到底是怎样一种关系？特药是否要作为单独的药品保障？

错位竞争风险解析

近年来，惠民保的特药保障、药品保险（只提供药品保障，如乐城全球特药险），以及百万医疗险中含有特药保障的产品都获得了一定的发展。惠民保纳入了更多的医保外特药，百万医疗险和药品保险则仍有更多比例是医保内药品。在短期险上捆绑高价药保障需要较高的参保量才能分摊风险，由于短期险价格较低，和高价药物的关系以及可持续性发展仍面临一定的挑战。

1.惠民保：自费药占比高

惠民保作为普惠性质、价格低廉的产品，在昂贵药保障的激进程度上超过百万医疗险和药品保险。覆盖最高的药品中，医保外的自费药占据更高比例，而且对市场热点产品如PD-1尤其是进口产品的覆盖，超过药品保险和有单独特药保障的百万医疗险。

这与惠民保转型的趋势一致，即不断增加医保外的住院责任保障，并有越来越多的惠民保产品将特药作为标配。同时也说明，惠民保覆盖了对市场有吸引力的高额自费药。

不过，从惠民保定价以及纳入既往症人群的特性来看，由此聚集的风险较高，在目前的保费价格下，长期能否覆盖昂贵的自费治疗而不亏损仍存疑。

2.药品保险：财险公司越来越激进

药品保险在覆盖PD-1上的激进程度明显低于惠民保。虽然其覆盖了更多的药物，但覆盖率前十的药品中70%是来自医保目录内的药品。即便是覆盖率前20的产品中，也有85%是医保目录内产品。

从推进药品保险数量看，财产险公司也越来越激进。2019年财产险公司的药品保险产品数量占所有药品保险产品数量的比例为27%，2021年增加到47%。

由于药品保险存在即买即用的特性，风险较高，容易发生业务亏损，因此药品保险在特药覆盖方面比惠民保保守也能理解。但也从侧面揭示，其保障设计并不一定是为了覆盖一定风险，这种模式很难持续下去。

3.百万医疗：向高费用项目倾斜

无论是从保障程度、价格还是客户定位上，百万医疗险更适合做高额费用保障。百万医疗险的设计本身就是在高免赔额的情况下，承担高额的医保报销后的费用。但其保障核心一直是以住院费用为主，兼顾住院前后的门急诊和门特报销。

近年来，有部分产品单独将特药列出保额纳入保障，并给出了详细的特药目录，但这类产品还比较少。

由于癌症治疗方式的变化，未来门诊费用会更高，癌症的特药具有门诊使用、持续性的特征，且没有被囊括在住院费用当中。因此，百万医疗险是否要单独纳入特药保障，如何将保障往高费用项目倾斜是一个关键点。

科学搭配商保险种

当前，商业健康保险市场竞争激烈，竞争的关键在于如何适应变化的医疗环境，以及如何触达客户并走出差异化竞争之路。

药品和商业支付紧密挂钩的不利之处是容易造成药品滥用。特药作为昂贵治疗的一部分，顺应现代医疗进步而出现。中国台湾地区的做法是对于重疾险、防癌险给予更全面的保障，结合一次性给付或日额给付、次额给付，用整体的完善保障覆盖高额治疗费用。

笔者认为，特药始终是治疗费用的一部分，针对昂贵治疗的保障可以与长期险进行搭配，通过赔付型和长期险定额给付的形式，完善保障。如针对癌症治疗向门诊、靶向药转变的特性，改进癌症保险组合，将保障往靶向药和昂贵手术倾斜，可以只针对健保不报销的费用部分；同时将昂贵费用和传统的重疾一次性给付，以及住院实支实付报销进行组合，在传统保险提供基础保障的情况下，加强昂贵疗法的保障程度。

对于癌症的专门保障，传统产品是针对癌症疗程进行日额或次额的给付，但随着癌症治疗中昂贵项目增多，市场上推出了更多定额高的癌症产品，可以搭配之前的疗程性癌症保险来加强保障。

一年期产品也可以进行组合，主要是针对不同人群的场景化需求来推行组合策略。如针对高费用项目，主要是捆绑手术定额保障，覆盖先进高额手术的费用。对于中年人群，则可通过搭配重疾、住院和先进手术的保障来加深保障程度。

结语<<<

针对高额医疗费用产品的保费往往都比较高，无论是单品还是组合，通常都是即买即用，没有免赔额（或只有部分项目有较低自付部分）。如果要走低价路线，一定要发展高费用项目，但这种做法会大大影响用户的体验和最终获得感。

事实上，人均可支配收入决定了用户愿意花多少费用在保险上，较高的可支配收入意味着较高的保费接受度，在这一前提下才能提供较完善的高费用项目的保障，而不必通过极高免赔额的形式来压低保费，这也是商业健康险的一大困境根源所在。只有在具备较多的有较高可支配收入的群体基数的情况下，才能发展保障完善、真正即买即用的保障，抵御高费用项目的价值也会更高。

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