近十年以来，我国社会保障体系建设进入快车道，经过不懈努力，建成了世界上规模最大的社会保障体系。2020年3月5日正式发布的《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》（下称《意见》），针对医疗保障体系相关事宜作出明确指示。《意见》指出要强化基本医疗保险、大病保险与医疗救助三重保障功能，促进各类医疗保障互补衔接，提高重特大疾病和多元医疗需求保障水平。促进多层次医疗保障体系发展。

城市商业补充医疗保险（即“惠民保”）自2020年起就呈现爆发式的增长，惠民保与一般的商业医疗保险到底有什么差异？

从图1我们可以看出，惠民保在投保门槛上更宽松，最重要的一点是不限健康状况，有既往症的人群也可以参与投保并进行理赔。截至2022年9月30日，全国已有216款惠民保产品，其中126个产品开放了既往症。整体已覆盖1.4亿参保人群，超过任何一个商业医疗保险的覆盖规模。但是从其定位来看，目前惠民保的覆盖人数与基本医保还存在着巨大的差距。不过，随着居民保险观念不断加强以及政府的引导，相信惠民保未来发展依旧有巨大的想象空间。

惠民保特药保障现状

近几年来，在良好医药政策的推进下，创新药的审批上市相较以往呈现出爆发式的增长，甚至很多创新药产品实现了国内外同步上市，许多患者因此获益。

许多惠民保产品也将创新药的保障待遇加入特药保障中。截至2022年9月30日，一共有174款惠民保中含有特药保障，其中有122个含特药保障的惠民保开放了既往症。

通过对174款含有特药保障的惠民保分析发现，绝大多数惠民保产品的特药数量在11～30个，这个区间的占比达到64.9%，在对国内特药数量进行切尾平均统计后，发现全国特药数量的均值为29个。

纳入种类青睐抗肿瘤

通过对纳入特药产品的种类进行统计分析发现，截至2022年9月30日，全国惠民保纳入数量排名前十的药品均为治疗肿瘤的药品。其中，欧狄沃、英飞凡和爱博新是惠民保产品最青睐的3种药品。

在国产创新药方面，擎乐、普吉华、艾瑞卡是纳入最多的3个产品。值得一提的是，擎乐也是作为2021年获批新上市的药品中纳入惠民保产品中最多的特药之一。

特药赔付集中度高

尽管各地惠民保纳入了许多特药产品，但其实际赔付情况如何？是否真正地保障了老百姓的用药需求？

通过统计分析特药的理赔数据情况发现，目前赔付金额Top 5的产品分别为可瑞达、爱普盾、泰圣奇、英飞凡、普吉华，这5个产品的赔付金额占特药总理赔金额的50%左右。从理赔规模来看，目前特药的理赔具有较高的集中度，但是整个特药理赔规模仅占惠民保所有赔付规模的5%～10%。随着惠民保业务的不断发展，特药理赔的规模也会发生变化，我们也将持续关注。

结语<<<

希望未来能有越来越多创新药品纳入惠民保的保障范围内，让更多的创新药及时有效地惠及更多的患者，减轻其治疗费用负担。在利民惠民的同时，帮助提升创新药产业的发展，驱动医药及保险产业的融合，更好地完善多层次医疗保障体系的建设。

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