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药品保险目录亮底牌

发布时间:2022-04-07 17:01:34作者:赵衡来源:医药经济报

近年来,越来越多的保险产品列举了药品目录,主要是为了增加自身的卖点来吸引客户。从2019年以来的变化趋势来看,覆盖药品数量日益增多,这是与保险产品持续做加法、在细节上叠加是一致的。

覆盖药品数量明显增加

2019到2020年单独的药品保险(根据Latitude Health数据库中历年人身险、财产险公司的药品保险个险和药品保险团险得出结论)覆盖药品种数的平均值有一个较大的跨越,2021上半年基本与2020年持平。2020和2019年相比,覆盖药品数量超过60种的产品占比大幅增加,同时2020年开始出现了2019年没有的覆盖80种以上药品的产品,占比15%左右。而覆盖少于20种药品的产品占比逐年缩小,2021年上半年仅为27%。

药品目录内的药品数量变多是和保险做加法一致的,通过不断在细节上堆积来吸引客户。尤其是随着百万医疗险的竞争日趋白热化,增加更多的药品进入报销目录有助于在销售的时候作为卖点。不过,做加法很容易陷入恶性循环,就像将疾病种类提高到100种之后,很难再翻倍提高,只能提高到130种。药品报销目录也是一样,在2020年大扩张之后,2021年药品数量在20种及以下的保险产品占比虽然持续缩减,但数量在80种药品以上的保险产品占比并没有增加,40~80种药品数量的保险产品占比也在缩小,只有20~40种药品数量的保险产品占比获得了较大增加。

100万保额以下产品占比增大

2021年上半年药品保险的保额为100万元及以下的产品占比为50%(主要为100万元),相比之下2019、2020年均在40%左右;100万~200万元的产品占比呈现逐年减少的趋势,由2019年的43%降低到2021上半年的31%,300万元以上的产品占比基本稳定在20%左右。

低保额产品增加一方面是受到惠民保产品大量增加的影响,毕竟低价保险很难提供高保额的服务。另一方面,百万医疗险也出现了明显分层的趋势,部分公司在2021上半年推出了保额低于100万的产品,这类产品相应免赔额也比较低。

前十品种医保内居多

在药品保险上,有8种药品在2019-2021年均为报销额前十药品,分别为帕妥珠单抗、呋喹替尼、仑伐替尼、帕博利珠单抗、阿来替尼、信迪利单抗、特瑞普利单抗、纳武利尤单抗。

2019年的前十药品吡咯替尼(治疗乳腺癌)在2020、2021年均掉出了前十,这与其在2020年被纳入医保且大幅降价相关。2021年覆盖尼妥珠单抗(鼻咽癌)、曲妥珠单抗(乳腺癌、胃癌)、达可替尼(肺癌)的药品保险产品增加。

从前十药品来看,主要以新纳入医保目录的高价药为主。一方面,能够有效控制风险;另一方面,由于这些高价药纳入医保后仍有较高的自付金额,在医保之外对其进行有效补充也是商保一直以来的发展策略。

另外,在医保目录外,商保的主要策略是包含热门新药,以增加自身卖点。从前十名单的变化来看,尽管PD-1已有4款进入医保,但O药和K药始终位于前十名单内,这说明用户对其仍有较强认可。

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