医保目录动态调整，覆盖范围有进有出，但仍有未满足的需求。而医保有目录，商保也可以有目录。未来，医保、商保目录或可互补，以满足多层次医疗保障需求。从技术的角度看，医保目录的调整需要推荐产品对象，商保目录也可作为重要参考。

那么，商保目录“从无到有”该怎么做？笔者从内涵、技术、管理和生态等角度进行探讨。 

目录内涵　　

1.系统运行机制

过去一些商保产品（比如“特药险”）也曾有过目录。但意义狭隘、碎片，不系统也不持续，迭代和保留方面存在欠缺。因此，若要建立商保目录，需要一个长效、长期的运行机制。

2.从“费用测算”到“生态维护”

伴随“普惠险”“特药险”等较新型产品的陆续落地，要发挥衔接互补的多层次保障作用，商保目录对保险公司、保险产品的作用将从“费用测算”过渡到“产品生态的维护”。

3.成为全行业参考系

作为一种公共产品，商保目录最初从某一个保险产品、某一家保险公司、某一地方探索起步，要做大做强，强调社会影响和社会责任，努力成为全行业、全社会公开的参考系。

4.做法、功能有突破

一方面，与医保目录相比，商保目录在做法、功能上要有突破；另一方面，与现有医药市场比较，商保目录在入围数量上不设限，在原则、意义上又要有所坚持。 

技术关键点　　

纳入哪些品种

根据药品禀赋，可分为原研药、过期专利药、仿制药等。参照医保目录，可分为商保目录内的甲类、乙类、丙类。关于医保集采，医保集采的中选药品和落标药品都应暂予略过。医保集采品种以外的药品分为期待集采与逃避集采两种立场，无论哪种，均暂可纳入商保目录视线。

目录吸引力

商保目录要把目录与购买清晰区分。商保目录的关注点不在药品既有价格、销量，以及相关企业、产品的权益。关注重点在于相关企业、产品既有价值上的亮点，以及通过申请进入商保目录的未来想象力。具体而言，就是聚焦于适宜进入目录产品的质量和新颖性；关注哪些产品存在弱势地位，可能借由进入商保目录合理发挥服务价值。

目录效用外延

商保目录就是目录，商保购买就是购买。虽然是两码事，但从此到彼，是不言而喻的进阶过程。建立了商保目录，下一步就是遴选并交易，再下一步可能推演出药险合作的保险产品。这是从目录产品到目录价格的过程，并非所有商保目录产品都会有此幸运。

但是，商保目录可以对所有目录内产品提供一个产品推广的“普惠”功能。比如：商保目录基于企业、产品的意愿，可向医保目录推荐入围；一个公开的商保目录，可被竞争的同业者借鉴使用；商保目录内生发挥作用，可由商保公司、产品对用户群体做适当推荐。关于推荐，一方面鼓励相关企业、产品积极展示，另一方面要求相关企业、产品报告质量监测，维护用户利益。未来，将有智慧推荐、精准推荐。

此外，与药物经济学互动。商保目录与医保目录不同，可以在征求企业同意后对部分产品展示价格。基于市场、用户的产品需求，商保目录还可制定简明、有依据的药物经济学评价模型，将结果作为市场、用户的参考。商保目录可在影响药物经济学评价结果的过程中使用主观赋值系数，并提供合理解释。 

生态及未来

四个考量

①辩证看待医疗大数据、医药大数据

一方面，医药大数据侧重于B端，医疗大数据侧重于C端。医药大数据比医疗大数据更适于快速抓取、利用。另一方面，无论医疗大数据或医药大数据的资源情况如何，数据都可被商保公司用于整合与分析资源。

②辩证选择特殊群体、特定疾病

一方面，大病保险、普惠险等可为中低收入人群提供重特大疾病医疗保险服务；另一方面，“一老一小”人群常见疾病的一些医保目录未能覆盖的药品需求，可由商保目录率先发力。这是医保目录之所急，也是医改的主攻方向，总体风险可控也可挑战。

③辩证定位跨国药企、本土药企

双方是竞争者，是为商保目录提供活力、流量的共同组成。以赛诺菲、阿斯利康等为代表的跨国药企正向基层医疗场景发力，商保目录可参与药企赠药活动，助力将药企让利、患者付费、医保共付、商保支付等多渠道合理释放。

④辩证看待既有资源、拓展资源

既有资源根据使用程度分为活跃资源和冻结资源。活跃资源是主体，冻结资源是根本，没有不可利用的资源。拓展资源是未来，如何在不断增加进入、迭代、剔除的情况下，还能让商保保持巨大的吸引力？在帮助企业战略推广、帮助用户战略购买方面，商保目录的作用不可小觑。

规范、高效，前景可期

商保目录为商保公司引进外援视角、产品，当商保目录做大做强后，其影响可能外溢到医保目录、商保业态，前景可期、想象无限。未来，商保目录的市场甚至可能超越医保目录，但前提是规范、高效。

在建立原则、框架后，商保目录扩展阶段需要更多人在更有效的端口获取适宜产品，在更高层级使用更高效率的“打法”。不妨先从线下场景做起，再跨入线上、线下两端。

从微观看，商保目录宜从具体的商保公司内部确立战略地位及战术实施，整合既有资源充分赋能。也可参考医保定点协议，开发商保目录简明协议。

以最大宣传为契机，最少沟通为效率，最多通用为公平，为商保目录成熟定型而启程。

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