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商业健康险遇三大现实考题

发布时间:2020-08-05 19:15:46作者:融健医药来源:医药经济报

商业健康险现状与趋势探讨(一)

新医改以来,关于支持鼓励发展商业健康保险的内容在多部门下发的多个文件中频频出现,表明了主管部门对于发展商业健康保险坚定明确的支持态度。本专题聚焦目前医疗保障支付体系下,商业健康险的市场空间、定位和发展趋势。


商业健康险遇三大现实考题


从新医改以来,关于支持鼓励发展商业健康保险的内容在多个文件中频频出现。最近一次对商业健康保险的明确定位出现在今年3月发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》(以下简称《意见》)中。《意见》提出目标:到2030年,全面建成以基本医疗保险为主体,医疗救助为托底,补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。其中针对商业健康险提出:加快发展商业健康保险,丰富健康保险产品供给,用足用好商业健康保险个人所得税政策,研究扩大保险产品范围。这份在医疗保障领域具有战略性意义的文件,将商业健康保险进一步明确为我国医疗保障体系的一个重要组成部分,并且要实现和基本医疗保险的共同发展。


尚未充分发挥作用


商业健康险即包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等在内的人身保险。《意见》在针对商业健康保险发展具体的指导意见中提出的内容则有着明确的现实指向。

首先是加快发展商业健康险,也就是说在目前的医疗保障的支付体系中,商业健康险尚未充分发挥其本身所应该发挥的作用,需要进一步加快发展。


商保供给品种不够丰富


其次,《意见》对商业健康保险发展提出建议——丰富健康保险产品供给,这指出了我国目前的商业健康保险产品供给的品种还不丰富的基本现状。

目前我国保险市场上,商业健康保险产品以短期疾病保险和短期医疗保险为主,而国际上商业健康险的主要品种长期医疗保险在我国的商业医疗保险市场上严重供给不足。

为推动保险公司开发长期医疗保险产品,银保监会于今年4月专门下发了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》,对长期医疗保险的费率的调整触发机制进行了规范。这从另一个角度说明了我国商业健康保险产品中长期医疗保险产品发展的滞后。


税优健康保险“叫好不叫座”


还有一个建议针对的是税优健康保险。税优健康保险在产品设计的模式上与国际健康保险类似:可以抵消个人所得税;同时,税优健康险是一个可续保且可以带病投保的费用报销型长期医疗保险,这一点也更接近于国际上通用的商业健康保险的模式。但遗憾的是,这项保险自从推出以来,目前的市场实际运行情况仍不尽如人意。

具体的情况是:保险公司没推广动力,一般仅仅以团险的方式销售,投保人一方面对其复杂的流程望而却步,另一方面且对于其产生的税收减免又缺乏现实的需求动机。总体而言,表现出“叫好不叫座”的现实局面。

税优健康保险进一步发展需要在政策层面进一步的支持,给予保险公司和纳税人更多的现实激励,才能实现用足、用好商业健康保险个人所得税政策的这个目标。

与税优健康险类似,其他几类保险如长期护理保险对我国进入老龄化的时代具有非常重要的现实意义,国家层面也高度重视,从2016年开始就在15个城市进行试点,但发展至今依然进展十分有限。因此,从健康保险市场实际销售的情况来看,除去具有投资理财功能的产品,我国现有的医疗保障功能的商业健康险产品种类事实上较为单一,绝大多数产品功能结构类似,只在覆盖面和赔付金额上有所区别。其中,重型疾病保险这款在国际主流健康保险市场上的非主流产品在中国大行其道,其根本原因在于这种保险对于商业保险公司而言最具有可操作性,可以按照寿险的模式设计产品。换句话说,就是对保险公司而言风险可控,盈利可期。短期医疗保险事实上与短期疾病险的理论基本一致,还是一个通过对可能发病人群结合目前基本医疗保险的报销额度进行测算实际需要报销的人群比例,然后依靠概率和大数法则设计的泛寿险类短期健康保险产品。


[结语]


我国已经进入老龄化社会,社会医疗保障基金在未来面临着现实的来自收入端和支出端两方面共同的压力,同时伴随我国经济发展进入新常态,社会保险的缴费也面临着来自于实体经济发展情况的现实考验,增加社保缴费比例在目前我国实体企业运营成本高企的情况下下显然不现实。基于以上的原因,商业健康保险在未来中国的医疗支付市场之中的作用日益受到政府和社会的重视。

而商业健康保险本身是否能成为我国医疗支付一极,承担起健全我国社医疗保障体系的职能则取决于多种因素。作为衔接患者、医疗服务、保险金融机构的保险产品,其所面临的外部环境非常复杂,这也就需要我们通过进一步深入思考对商业健康险本身的性质、定位和其发挥作用的条件有明确的认识,结合中国的国情,从政策设计的顶层打通商业健康保险与我国现有的医疗服务体系和医药供应体系的有效衔接,从而真正实现在我国的具体国情下商业健康保险的医疗保障功能。


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