百万医疗险变革的方向

近两年来健康险市场上增速较快的产品是以住院保障为核心，基于医保基础之上的赔付型产品。这类产品的三个特点是在住院上覆盖医保不报销的医疗开支、捆绑重疾保障和与住院相关的保障以及大量使用互联网平台来营销及销售。

经过一轮快速发展，随着投保人增加，也带来了理赔率的增加，这迫使百万医疗险必须改变原先的发展模式。但是为了继续保证自身的可持续性，相关产品变革最关键的特点是：宽进严出。

健康告知是体现宽进严出的一个重要方面。各家保险公司对健康告知的要求不一样，但总体来说涵盖以下几个告知方面：

1.疾病告知：目前或过往患有某些疾病，疾病列表中有一些是重疾，也有一些是慢性病；

2.既往症状告知：比如反复头痛、尿蛋白、腹痛等；

3.检查异常告知：在过去1年内的异常检查结果告知；

4.住院告知：过往一定时间内（1或2年）的住院史及治疗情况、手术情况；

5.女性和儿童：女性过往疾病，儿童2岁以下健康情况等；

6.是否有加费、免责、延期和拒保史。

随着产品销售增加，对告知的要求和核保管理越来越严格。对既往史的告知从疾病、住院史逐步扩展到症状告知和检查异常告知，尤其症状告知包含一系列检查异常，以及一些无法明确疾病原因的症状，而这些症状可能由低风险疾病引起，也可能意味着一些高风险疾病，因此，症状告知和风险的联系相当模糊，但同时也为之后理赔留有余地，不过也为之后的理赔纠纷埋下种子。

而与这种严出形成明显对比的是营销上的宽松，通过高保障、低价、投保过程简单这些宽松的营销手段来吸引用户进入。同时，在互联网端进行自动核保，一方面是为了配合互联网销售的模式，另一方面也通过更快速的核保和更简便的投保方式来吸引年轻用户。但对于用户来说，投保过程虚拟化让用户失去了在传统线下销售中面对面询问的机会，而虚拟端用户虽然相对年轻，对保险的认知度却与传统渠道的用户没有多大差异。

由于中国医疗数据的不够透明，商业保险获取病人既往理赔数据非常困难，无法从连续的病人医疗数据中评估个人的风险，因此，未来宽进的方式变得越来越严格是必然的趋势。再加上监管趋严、市场竞争激烈、产品雷同，为了争抢客户导致营销成本增加，在这种大环境下，要控制风险，宽进的做法是无法持续的，严进严出将是未来市场发展的趋势。

这事实上是由个险市场的本质所决定的。个险与团险不同，个险的购买决定由个人做出，而团险的购买决定由团体管理者做出，而不是个人。因为这一点本质上的区别，团险的风险是分摊的，而个险却不能，即便个险的参保人数量增加，其风险依然集中。只要购买决定取决于个体，购买行为就必将存在逆选择，这一点从美国的多家大保险公司退出保险交易所、剩下的保险公司不得不涨保费来控制风险中可以明显看出。市场规则的设定和产品结构的设计固然可以抵御一部分风险，但个险逆选择的本质不会改变。

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