保险业资深精算专家徐昱琛在近期的一次春季媒体分享会上向《医药经济报》记者指出：“健康风险，是中国中产阶级家庭的最大风险之一。其中，重大疾病近年来呈年轻化趋势，平均医疗费用增长迅猛，背后的风险需要引起人们的重视。”

近日，众安保险发布“国民医保蓝图”并指出，中端医疗将成为健康险市场中增长最高、最具活力的业务板块，成为健康医疗生态的新连接器。据记者了解，很多中端险种近年来都在尝试医疗产品和服务的个性化升级，广泛连接医院、药品批发零售、体检中心、可穿戴设备、康复机构、护理机构以及基因检测平台，构筑医疗服务闭环。甚至有业内人士指出，随着“商业健康险”在国内的发展，可以撬动医药零售走完“闭环服务”最后一公里。

“健康保险+医药零售”

中国商业健康险市场自2012年以来增长迅速，显示出巨大的需求潜力。2017年，中国市场的健康险保费达到4390亿元，同比增长8.6%，而健康险赔付款达到1294亿元，同比大幅增长29.38%。数据还显示，互联网健康险市场增长更为迅速，2017年总保费达到60亿元，同比上涨85%。

除了满足消费者日益增长的医疗需求以外，商业保险受到市场欢迎亦在于“商业保险+医药零售”模式被业界认为是对医疗行业变革会产生根本性影响的模式之一。

记者了解到，“健康保险+医药零售”模式借鉴于美国，其中最成熟也最完善的模式即为PBM（药品福利管理）。在这种情况下，保险机构为了降低支出，想出了各种办法来控制医疗费用，如健康维护组织HMO、优选医疗机构PPO、定点服务组织POS、责任医疗组织ACO等。

而国内“健康保险+医药零售”业务模式有显著特点，保险产品由保险公司、第三方服务公司、零售药店等联合开发。针对这种模式在中国的发展，健易保创始人张圣明表示，改变保险行业此前留给消费者的不佳印象，可以将着力点放在简化条款、突出理赔模式、缩短理赔流程、引入互联网工具等。

对此，众安保险等互联网保险品牌，除了积极打造“保险+医疗+药房+信息”等体系闭环以外，还在智能理赔、智能核保、智能保全、智能客服、智能风控等环节上下功夫，以迎合市场需求。

业内人士指出，“健康保险+医药零售模式”如果发展得当，或在慢病患者基础之上，覆盖广度更高的健康人群，建立集健康保险、健康管理、疾病预防、医疗服务等全流程的医疗服务体系，则会为国民提供更有价值的医疗保障。

医疗、药品和服务闭环

据卫健委数据显示，从医疗支付比例来看，我国39.7%的医疗费用由个人支出，个人医疗负担较重。因此，商业健康险作为社保的有效补充，是缓解医疗负担、完善家庭保障、弥补收入损失的有效途径。此外，由于我国常见大病医保报销比例较低，购买医疗险尤其是高额医疗险可以强有力的弥补这一不足。

徐昱琛建议：“较为常见的健康险主要有医疗险、重疾险和意外险三大类。选择健康险首先要厘清重疾险、医疗险等各类保险品种区别，以‘弥补费用和收入损失、家庭支柱优先’的原则来判断家庭成员优先购买顺序，并根据收入和支出配置保额，长险短险搭配，确保保额充足。”预计2018年终端医疗险市场规模将达到200亿元，2020年会进一步扩容到800亿元，市场占比或提升6.9%。

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