前段时间，保监会发布《健康保险管理办法》（征求意见稿），这是自2006年旧版法规开始执行以来的首次修改。从变化上看，意见稿对健康保险与医保的结合提出了详尽要求，对健康保险行业后续发展影响重大。其中，新增的医疗意外保险等新险种，进一步对商业健康险企开发新产品提高了要求。

医疗责任险避免医疗纠纷

近日举行的互联网保险公司泰康在线召开大健康创新保障解决方案发布会上，泰康在线财产保险股份有限公司大健康业务部总经理龚巧指出：“在商业健康险多年发展中，保险公司偏重于做费用报销型产品，紧抱‘社保大腿’。还有一种是做单纯的支付性产品，以病种为约定，很少出现与服务深度结合的产品。”

通过细分，提供从事前患者风险认知、事中风险覆盖到事后的纠纷调解理赔律师等服务全方位保障。”

据了解，河北燕达国际医院和冬雷脑科医生集团已成为泰康在线在新兴服务业态下的重量级合作伙伴。

单病种保险突破“寿险化怪圈”

长江证券数据显示，当前我国医疗卫生支出中，政府、公共和个人付费比重分别为 30%、 37%和33%，其中商业保险机构付费比重仅为1%。虽然在我国医保报销中占比很小，但中国保险业协会指出，2010-2016年，商业健康保险原保费收入从691.72亿元增长到4042.50亿元，增长了4.8倍；赔付从264.02亿元增长到1000.75亿元，增长了2.8倍，增速令人侧目。

龚巧坦言：“过去做产品创新，因为医疗服务不可控，商保和医疗服务之间的链接比较弱，所以保险公司单纯只付费，这样的产品创新能力有限，数据也很难打通。”麦肯锡公司董事合伙人周高波也表示，我国的商业保险公司对医疗机构影响力较弱，商业险本身的产品发展比较困难。由于缺乏医疗大数据，商业健康险难以培养自己的精算能力。

在这一背景下，我国综合商业健康险普遍存在“寿险化”趋势，很多保险只针对健康人群，无法带病投保，报销范围难以突破国家医保范围，只能用寿险化的方式给参保人提供回报。但当前形势下，单病种成为最佳的创新途径。比如泰康在线最新发布的肝病患者全病程保障解决方案，正是为最有风险保障和管理需求的患者人群研发单病种解决方案。

王道南指出：“商业保险公司和医疗机构在单病种全病程患者保障的合作已成趋势，我们希望在肝病的基础上，深化与专科专家就单病种患者保障的医学探讨，与医疗机构的随访中心管理和多层次医疗服务体系探索进行更深入的合作，共同打磨出单病种患者最有感知、最需要的全病程解决方案。”

另据记者了解，糖尿病、乳腺癌等疾病系目前备受保险公司关注的单病种。“单病种的创新是将疾病筛查、高价值的医疗服务、优质治疗方案、慢病管理服务、购药优惠等联系在一起，结合标准化服务，将保险作为一种支付手段相结合。”在会上接受采访的商保公司高管告诉记者。

按照意见稿内容，医疗意外保险属于首次增加的新险种。对此，泰康在线总裁兼CEO王道南介绍指出：“医疗行为是公认的高风险行为，这让医疗行为比其他行业具有更多的不确定因素，这种高风险伴随着不可避免的医疗纠纷。”

据悉，虽然2016年全国医疗纠纷数量较2015年下降了6.7%，但医疗纠纷数量仍然有十几万起，医患矛盾依然不容乐观。除了传统医疗行为风险之外，在医改推动下，医联体、医生集团得到快速发展，也伴生了多点执业、自由执业等医疗行为风险。

王道南表示，国内的医疗机构很少为医生购买医疗意外保险，但在国外，医生都会通过保险来对冲医疗风险。“我们针对保监会新政，为医疗风险提供风险解决方案，新险种覆盖事前、事中、事后，

此内容为《医药经济报》融媒体平台原创。未经《医药经济报》授权，不得以任何方式加以使用， 包括转载、摘编、复制或建立镜像。如需获得授权请事前主动联系：020-37886610或020-37886753；yyjjb@21cn.com。